Calculez les mensualités et le coût total d'un prêt professionnel.
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Guide des prêts professionnels
What is a business loan?
Un prêt professionnel est un financement accordé aux entrepreneurs pour développer l'entreprise, acheter du matériel, couvrir des charges d'exploitation ou refinancer des dettes existantes. Contrairement aux crédits à la consommation, il propose des montants plus élevés et de meilleures conditions du fait de l'usage des fonds. Les banques et prêteurs exigent toutefois des documents financiers et une vérification de la solvabilité de l'entreprise.
Requirements and collateral
- Creditworthiness – les banques analysent l'historique financier et les flux de trésorerie
- Collateral – hypothèques, garanties, effets de commerce ou cautions
- Operating period – la plupart des banques exigent au moins 12 à 24 mois d'activité
- Documentation – états financiers, impôt sur le revenu, TVA, contrats de leasing
What to pay attention to?
Comparez les offres de plusieurs établissements avant de décider. Faites attention au TAEG, qui inclut tous les frais. Assurez-vous de bien comprendre les conditions de remboursement anticipé et les éventuelles pénalités. Faites appel à un conseiller financier si les conditions vous semblent floues. Retenez qu'une mensualité plus faible signifie généralement un coût total du crédit plus élevé.
Un coefficient de 1,3 n'est pas 30%. C'est un TAEG de 65,5%
Le financement des entreprises est souvent annoncé sous forme de coefficient — emprunter 50 000, rembourser 65 000 — ce qui se lit comme un coût de 30%. Ce n'en est pas un, car vous remboursez dès le départ et ne détenez jamais la somme entière. Exprimé en taux annuel, le même montage vaut 65,5%, plus du double de l'annonce.
Comment ça marche
- Calcule la mensualité et le coût total d'un prêt amortissable à partir du capital, du taux et de la durée.
- Convertit un coefficient en véritable taux annuel effectif, seule grandeur comparable.
- Affiche le total des intérêts, pour qu'une mensualité d'apparence légère ne masque pas un prêt cher.
mensualité = C × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1) coefficient : total à rembourser = avance × coefficient le taux réel résout : avance = Σ mensualité ÷ (1 + taux mensuel)ᵗ rembourser dès le premier mois divise par deux l'encours moyen — et double le taux effectif
Exemple chiffré
Une avance de 50 000 à un coefficient de 1,3, remboursée mensuellement sur douze mois.
- total à rembourser : 50 000 × 1,3 = 65 000
- mensualité : 65 000 ÷ 12 = 5 416,67
- coût annoncé : 15 000, soit 30% de l'avance
- le taux qui actualise ces mensualités à 50 000 vaut 4,287% par mois
Soit un TAEG de 65,5%, 2,2 fois l'annonce. L'écart tient à ce que vous ne détenez les 50 000 entiers que le premier jour et n'avez plus que quelques milliers au douzième mois, tout en payant comme si vous les déteniez en permanence.
Lire le résultat
- Le même piège existe dans tout produit annoncé en coût total du capital plutôt qu'en TAEG : avances sur recettes, financement adossé au chiffre d'affaires, une partie de l'affacturage. Si un prêteur refuse d'énoncer un TAEG, le calculer est la première chose à faire.
- Un remboursement quotidien ou hebdomadaire aggrave la chose. Rembourser plus vite raccourcit encore l'encours moyen : le même coefficient prélevé chaque semaine se paie plus cher, alors que le total remboursé est identique.
- Comparez sur le TAEG, jamais sur la mensualité. Allonger un prêt réduit la mensualité et augmente les intérêts totaux : les deux vont en sens contraire et une seule apparaît dans l'argumentaire.
- Le remboursement anticipé sépare nettement les produits. Un prêt amortissable ne facture en général les intérêts que sur la période empruntée ; une avance à coefficient exige presque toujours les 65 000 quoi qu'il arrive, si bien que solder par anticipation y augmente le taux effectif au lieu de le réduire.
Questions fréquentes
- Pourquoi le TAEG dépasse-t-il autant le coefficient ?
- Parce que le coefficient s'applique à l'avance entière alors que vous ne détenez cette avance entière qu'un instant. Au dernier mois vous devez une fraction de la somme initiale, mais le coût a été figé au départ : le taux réellement supporté sur l'encours est donc environ le double.
- Un financement à coefficient est-il parfois le bon choix ?
- Quand la rapidité ou l'accessibilité comptent vraiment et qu'aucun prêt classique n'est disponible : 65,5% sur quelques mois pour sécuriser un stock rentable peut encore se justifier. Ce qui ne se défend pas, c'est de le choisir en croyant qu'il coûte 30%.