Berechnen Sie Raten und Gesamtkosten eines Firmenkredits.
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Leitfaden zu Unternehmenskrediten
What is a business loan?
Ein Unternehmenskredit ist eine Finanzierung für Unternehmer zur Firmenentwicklung, für Anschaffungen, zur Deckung von Betriebskosten oder zur Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten. Anders als Konsumentenkredite bietet er höhere Beträge und bessere Konditionen, bedingt durch den Verwendungszweck. Banken und Kreditgeber verlangen jedoch Finanzunterlagen und eine Bonitätsprüfung des Unternehmens.
Requirements and collateral
- Creditworthiness – Banken prüfen Finanzhistorie und Zahlungsströme
- Collateral – Hypotheken, Garantien, Wechsel oder Bürgschaften
- Operating period – die meisten Banken verlangen mindestens 12-24 Monate Geschäftstätigkeit
- Documentation – Jahresabschlüsse, Einkommensteuer, Umsatzsteuer, Leasingverträge
What to pay attention to?
Vergleichen Sie vor der Entscheidung Angebote mehrerer Institute. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, der alle Kosten enthält. Stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen zur vorzeitigen Rückzahlung und mögliche Gebühren verstehen. Ziehen Sie einen Finanzberater hinzu, wenn Sie sich bei den Konditionen unsicher sind. Denken Sie daran: Eine niedrigere Monatsrate bedeutet meist höhere Gesamtkosten des Kredits.
Ein Faktor von 1,3 sind keine 30%. Es sind 65,5% effektiver Jahreszins
Unternehmensfinanzierung wird oft als Faktor angegeben — 50.000 aufnehmen, 65.000 zurückzahlen — was sich wie 30% Kosten liest. Das ist es nicht, denn Sie tilgen sofort und halten nie die volle Summe. Als Jahreszins gerechnet sind dieselben Konditionen 65,5%, mehr als das Doppelte der Schlagzeile.
So wird gerechnet
- Berechnet Rate und Gesamtkosten eines Ratenkredits aus Betrag, Zins und Laufzeit.
- Wandelt einen Faktor in einen echten effektiven Jahreszins um — die einzige vergleichbare Größe.
- Zeigt die Gesamtzinsen, damit eine niedrig klingende Rate keinen teuren Kredit verdeckt.
Rate = K × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1) Faktor: Rückzahlungssumme = Vorschuss × Faktor der echte Zins löst: Vorschuss = Σ Rate ÷ (1 + Monatszins)ᵗ Tilgung ab dem ersten Monat halbiert den mittleren Saldo — und verdoppelt den Effektivzins
Rechenbeispiel
Ein Vorschuss von 50.000 bei Faktor 1,3, monatlich über zwölf Monate getilgt.
- Rückzahlungssumme: 50.000 × 1,3 = 65.000
- Monatsrate: 65.000 ÷ 12 = 5.416,67
- Schlagzeilenkosten: 15.000, also 30% des Vorschusses
- der Zins, der diese Raten auf 50.000 abzinst, beträgt 4,287% je Monat
Das sind 65,5% effektiv — das 2,2-Fache der Schlagzeile. Die Lücke entsteht, weil Sie die vollen 50.000 nur am ersten Tag halten und im zwölften Monat bei wenigen Tausend stehen, während Sie zahlen, als hielten Sie durchgehend alles.
Das Ergebnis lesen
- Dieselbe Falle steckt in jedem Produkt, das als Gesamtkapitalkosten statt als Effektivzins angegeben wird: Umsatzvorschüsse, umsatzbasierte Finanzierung, Teile des Factorings. Nennt ein Geldgeber keinen Effektivzins, ist dessen Berechnung der erste Schritt.
- Tägliche oder wöchentliche Tilgung verschlimmert es. Schnellere Tilgung senkt den mittleren Saldo weiter, derselbe Faktor bei wöchentlichem Einzug preist sich also noch höher — obwohl die Rückzahlungssumme gleich bleibt.
- Vergleichen Sie über den Effektivzins, nie über die Rate. Eine längere Laufzeit senkt die Rate und erhöht die Gesamtzinsen; beide laufen gegeneinander, und nur eines kommt im Verkaufsgespräch vor.
- Bei vorzeitiger Rückzahlung trennen sich die Produkte scharf. Ein Ratenkredit berechnet Zinsen meist nur für die Nutzungsdauer; ein Faktor-Vorschuss verlangt fast immer die vollen 65.000 — frühzeitig zu tilgen erhöht dort den Effektivzins, statt ihn zu senken.
Häufige Fragen
- Warum liegt der Effektivzins so weit über dem Faktor?
- Weil der Faktor auf den vollen Vorschuss bezogen ist, Sie den vollen Vorschuss aber nur kurz halten. Im letzten Monat schulden Sie einen Bruchteil, doch die Kosten wurden zu Beginn fixiert — der Zins auf den tatsächlich offenen Saldo ist also etwa doppelt so hoch.
- Ist Faktor-Finanzierung je die richtige Wahl?
- Wenn Tempo oder Zugänglichkeit wirklich zählen und kein Ratenkredit verfügbar ist — 65,5% für wenige Monate, um Ware zu sichern, die Gewinn bringt, kann sich noch rechnen. Nicht vertretbar ist, es in dem Glauben zu wählen, es koste 30%.