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Fürs Studium sparen: warum ein früher Start das meiste erledigt
Bildungssparen ist ein gewöhnliches Endwertproblem mit einer ungewöhnlichen Eigenheit — der Termin steht mit der Geburt fest und lässt sich nicht verschieben. Das macht das Startdatum zur mit Abstand wirksamsten Variable, weit vor der erzielten Rendite.
So wird gerechnet
- Löst die Endwertformel einer Rentenzahlung nach der monatlichen Sparrate auf, die ein Ziel zum Termin erreicht.
- Teilt das Ziel in Ihren Beitrag und das, was das Wachstum liefert.
- Erlaubt den Vergleich von sofortigem und späterem Start — dort zeigt sich der wahre Preis des Aufschiebens.
EW = R × ((1 + r)^n − 1) ÷ r nach der Rate aufgelöst: R = EW × r ÷ ((1 + r)^n − 1) r = Jahresrendite ÷ 12 n = Monate bis zum Bedarf
Rechenbeispiel
200.000 über achtzehn Jahre bei 5% Jahresrendite ansparen, verglichen mit einem Start acht Jahre später bei zehn verbleibenden Jahren.
- r = 0,05 ÷ 12 = 0,004167, n = 216 Monate
- Wachstumsfaktor = 349,20
- ab Geburt: 200.000 ÷ 349,20 = 572,73 im Monat
- Sie zahlen 123.711 ein; das Wachstum liefert 76.289
- Start mit zehn Jahren Rest: 1.287,98 im Monat
573 im Monat ab Geburt oder 1.288, wenn Sie acht Jahre später beginnen — das 2,25-Fache für dasselbe Ziel. Bei frühem Start liefert das Wachstum 38% der Summe, bei spätem weit weniger.
Das Ergebnis lesen
- Die Rendite zählt weniger als der Vorlauf. Die angenommene Rendite zu verdoppeln verändert die Monatsrate weit weniger als acht Jahre früher zu beginnen — und die Rendite ist genau der Teil, den Sie nicht steuern.
- Kosten steigen, also sollte das Ziel es auch. Bildungskosten sind in vielen Ländern historisch schneller gestiegen als die allgemeine Inflation; ein in heutigem Geld gesetztes Ziel reicht zum Bedarfszeitpunkt nicht, wenn Sie es nicht indexieren.
- Passen Sie das Risiko an den Horizont an. Achtzehn Jahre sind lang genug für Aktien, drei sind es nicht. Die meisten Bildungssparpläne schichten mit näher rückendem Termin schrittweise in Bargeld um — aus demselben Grund, aus dem man Eigenkapital fürs Haus nicht in Aktien hält.
- Prüfen Sie, ob es bei Ihnen ein steuerbegünstigtes Bildungskonto gibt. Die Steuerentlastung überwiegt dort meist jeden realistischen Renditeunterschied zwischen zwei Fonds.
Häufige Fragen
- Was, wenn ich die Monatsrate nicht aufbringen kann?
- Beginnen Sie mit dem Möglichen und erhöhen Sie später — in den frühen Jahren zählt der Zinseszins mehr als die Höhe. Ab Geburt 200 im Monat einzuzahlen schlägt es, gar nichts zu tun, bis 573 möglich sind, denn die ersten Jahre haben das meiste Wachstum vor sich.
- Was kostet ein später Start wirklich?
- Im Beispiel vervielfacht ein Aufschub von acht Jahren die nötige Monatsrate um das 2,25-Fache. Ziel und Rendite sind unverändert — verloren geht allein die Zeit, also genau der Input, den der Zinseszins braucht.