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Ahorrar para los estudios: por qué empezar pronto hace casi todo el trabajo
El ahorro para estudios es un problema de valor futuro corriente con una peculiaridad: la fecha límite queda fijada al nacer y no se puede mover. Eso convierte la fecha de inicio en la variable con diferencia más poderosa, muy por delante de la rentabilidad que logres.
Cómo funciona
- Invierte la fórmula del valor futuro de una anualidad para hallar la aportación mensual que alcanza un objetivo en una fecha.
- Separa el objetivo entre lo que aportas tú y lo que aporta el crecimiento.
- Permite comparar empezar ahora con empezar más tarde, que es donde se ve el coste real de la demora.
VF = A × ((1 + r)^n − 1) ÷ r despejado para la aportación: A = VF × r ÷ ((1 + r)^n − 1) r = rentabilidad anual ÷ 12 n = meses hasta que se necesita el dinero
Ejemplo resuelto
Ahorrar 200.000 para los estudios de un hijo en dieciocho años al 5% anual, frente a empezar ocho años tarde con diez años por delante.
- r = 0,05 ÷ 12 = 0,004167, n = 216 meses
- factor de crecimiento = 349,20
- desde el nacimiento: 200.000 ÷ 349,20 = 572,73 al mes
- aportas 123.711; el crecimiento pone 76.289
- empezando con diez años por delante: 1.287,98 al mes
573 al mes desde el nacimiento, o 1.288 si empiezas ocho años tarde: 2,25 veces más para el mismo objetivo. El crecimiento aporta el 38% del total cuando empiezas pronto y bastante menos cuando no.
Cómo leer el resultado
- La rentabilidad importa menos que el margen de tiempo. Duplicar la rentabilidad supuesta cambia la cifra mensual mucho menos que empezar ocho años antes, y la rentabilidad es justo la parte que no controlas.
- Los costes suben, así que el objetivo también debería. Los costes educativos han crecido históricamente más rápido que la inflación general en muchos países; un objetivo fijado en dinero de hoy se quedará corto llegado el momento si no lo indexas.
- Ajusta el riesgo al horizonte. Dieciocho años bastan para que la renta variable tenga sentido; tres no. La mayoría de los planes de ahorro educativo se van pasando a efectivo según se acerca la fecha, por la misma razón por la que no tendrías la entrada de un piso en bolsa.
- Comprueba si donde vives existe una cuenta educativa con ventaja fiscal. El alivio fiscal suele superar cualquier diferencia realista de rentabilidad entre un fondo y otro.
Preguntas frecuentes
- ¿Y si no puedo con la cifra mensual?
- Empieza con lo que puedas y auméntalo después: en los primeros años pesa más la capitalización que el importe. Aportar 200 al mes desde el nacimiento supera a no aportar nada hasta poder poner 573, porque son los primeros años los que tienen más crecimiento por delante.
- ¿Cuánto cuesta de verdad empezar tarde?
- En el ejemplo, retrasarse ocho años multiplica por 2,25 la aportación mensual necesaria. El objetivo no cambia y la rentabilidad tampoco: lo único perdido es tiempo, que es exactamente el insumo que necesita la capitalización.