Calculate your monthly car loan payment and total financing cost.
Car Loan vs Leasing – What to Choose?
Buying a car is one of the bigger financial decisions in life. The choice between a car loan and leasing depends on your financial situation, preferences, and future plans. Both options have their pros and cons that are worth analyzing carefully before making a decision.
Car Loan – Ownership from Day One
When you take a car loan, you become the owner from the moment of purchase. You can sell it at any time, but keep in mind that a car is value decreases over time – a new car loses about 20-30% of its value in the first year. A loan is especially good if you plan to keep the car long-term.
Leasing – Lower Payments but Restrictions
Leasing usually offers lower monthly payments than a loan, but at the end of the contract, you must return the car or buy it at a set price. This is a good option for people who like to change cars frequently and do not want to worry about reselling it. However, remember the mileage limits and mandatory inspections.
Total Cost – What to Look For
When comparing offers, pay attention not only to the monthly payment amount but also to the total loan cost (sum of interest), required down payment, and additional costs (insurance, commissions). A longer loan term means lower payments but higher total interest. Always read the contract carefully and ask about any unclear points before signing.
Kredyt na auto: to okres jest drogą decyzją
Salony negocjują na racie miesięcznej, bo to liczba, na którą reagują kupujący, a da się ją obniżać w nieskończoność, wydłużając okres. Ukrywa to łączne odsetki i drugi problem: przez większość długiego kredytu jesteś winien więcej, niż auto jest warte.
Jak to działa
- Stosuje standardowy wzór annuitetowy, dając stałą ratę miesięczną w wybranym okresie.
- Sumuje odsetki, dzięki czemu koszt dłuższego okresu jest widoczny, a nie rozproszony.
- Pozwala porównać okresy wprost, bo to tam leży prawdziwa decyzja.
R = K × r / (1 − (1 + r)^−n) K = kwota kredytu po wpłacie własnej r = stopa miesięczna = stopa roczna ÷ 12 n = liczba miesięcy łączne odsetki = (R × n) − K
Przykład z liczbami
Kredyt 100 000 zł przy 7% w skali roku, porównany dla trzech, pięciu i siedmiu lat.
- 3 lata (36): 3087,71 zł miesięcznie, 11 158 zł odsetek
- 5 lat (60): 1980,12 zł miesięcznie, 18 807 zł odsetek
- 7 lat (84): 1509,27 zł miesięcznie, 26 779 zł odsetek
- rata spada o 51% z trzech lat na siedem
- odsetki rosną o 140% przy tej samej zmianie
Wydłużenie z trzech lat do siedmiu połowi ratę i ponad dwukrotnie zwiększa odsetki — 26 779 zł zamiast 11 158 zł. Reklama podaje pierwszą liczbę i nigdy drugiej.
Jak czytać wynik
- Ujemny kapitał to pułapka, którą zastawiają dłuższe okresy. Auto za 125 000 zł tracące 20% rocznie jest po trzech latach warte około 64 000 zł, a kredyt pięcioletni ma jeszcze 44 226 zł do spłaty — to jeszcze w porządku. Przy siedmiu latach saldo przewyższa wartość przez większość okresu, więc nie sprzedasz auta bez dołożenia gotówki.
- Przy nowym aucie utrata wartości przewyższa odsetki. Strata 20% ze 125 000 zł w pierwszym roku to 25 000 zł — więcej niż całe odsetki kredytu trzyletniego. Kupno auta dwu-, trzyletniego omija najstromszą część tej krzywej.
- Leasing i wynajem długoterminowy to nie kredyt i nie da się ich porównać po samej racie. Sprawdź wykup, limit kilometrów i opłaty za stan pojazdu, zanim uznasz ratę za cały koszt.
- Porównuj RRSO, a nie oprocentowanie nominalne, i sprawdź, czy finansowanie salonu nie jest dopłacone kosztem wyższej ceny auta. Najtańsze finansowanie przy najgorszej cenie nie jest oszczędnością.
Częste pytania
- Czy dłuższy okres bywa właściwym wyborem?
- Tylko jeśli krótsza rata naprawdę się nie mieści, a alternatywą jest gorsza forma kredytu. Nie jest tańsza — ten sam dług kosztuje więcej, im dłużej go trzymasz. Jeśli ograniczeniem jest płynność, weź dłuższy okres i nadpłacaj, o ile nie ma opłaty za wcześniejszą spłatę.
- Ile wpłacić wkładu własnego?
- Tyle, żeby nie mieć ujemnego kapitału od pierwszego dnia, co zwykle oznacza pokrycie co najmniej utraty wartości z pierwszego roku — często 20% albo więcej przy nowym aucie. Ponad to dodatkowy wkład po prostu oszczędza odsetki według stawki kredytu.