Conviene la durata più lunga per avere la rata più bassa?

Solo se la rata della durata breve davvero non sta nel tuo bilancio. Una durata maggiore non è più conveniente: è lo stesso debito spalmato più sottile, e quel privilegio si paga. Se il vincolo è la liquidità, scegli la durata lunga ma rimborsa in anticipo ogni volta che puoi.

Quanto fa risparmiare davvero il rimborso anticipato?

Più di quanto la maggior parte si aspetti, perché ogni versamento extra va interamente a capitale ed elimina tutti gli interessi futuri che quel capitale avrebbe generato. Nell'esempio a 7 anni, 50 in più al mese estinguono il prestito circa 16 mesi prima e fanno risparmiare oltre 1.400 di interessi.

Calcolatore di Prestito

Calcolatore rata del prestito

Stima la rata mensile del prestito con la formula dell'annualità.

Guida ai prestiti

Types of loans: Si distinguono i crediti al consumo (per beni e servizi), i mutui ipotecari (per immobili) e i finanziamenti per investimenti alle imprese. Ogni tipo ha condizioni, durate di rimborso e requisiti di garanzia diversi.

APR (Annual Percentage Rate): È l'indicatore chiave di confronto: comprende non solo il tasso nominale, ma tutti i costi accessori – commissioni, assicurazioni, spese di istruttoria. Un TAEG più basso significa credito più economico. Attenzione: può risultare fuorviante nei prestiti molto brevi, dove le spese una tantum incidono molto sul tasso annuo.

Equal vs decreasing installments: Con rate costanti (alla francese) paghi ogni mese lo stesso importo per tutta la durata. All'inizio la rata è composta soprattutto da interessi e la quota capitale cresce lentamente. Con rate decrescenti l'importo cala nel tempo: paghi di più all'inizio, ma il costo totale degli interessi è inferiore. Le rate decrescenti convengono con redditi più alti e se prevedi un rimborso anticipato.

What to watch for: Verifica sempre il costo totale del credito, non solo la rata mensile. Assicurati che la banca consenta l'estinzione anticipata senza penali. Fai attenzione al tasso variabile (rischioso se i tassi salgono) rispetto al fisso (più caro ma più sicuro). Confronta le offerte di più banche e attenzione ai costi accessori.

Quanto costa davvero un prestito

La rata mensile è il numero che gli istituti pubblicizzano e quello che nasconde di più. A decidere se un prestito è conveniente sono gli interessi totali, molto più determinati dalla durata che dal tasso in evidenza.

Come funziona

Applica la formula di ammortamento francese per dare una rata mensile fissa comprensiva di interessi e capitale.
Scompone ogni rata in interessi e quota capitale, la cui proporzione si sposta progressivamente.
Somma gli interessi, così il costo del prestito è visibile invece che diluito in sessanta rate invisibili.

R = C × r / (1 − (1 + r)^−n)

  C = capitale richiesto
  r = tasso mensile = tasso annuo ÷ 12
  n = numero di mesi

interessi totali = (R × n) − C

Esempio pratico

Prendere in prestito 20.000 al 9% annuo, a confronto su 3 anni e su 7 anni.

r = 0,09 ÷ 12 = 0,0075
3 anni (n=36): R = 20000 × 0,0075 / (1 − 1,0075^−36) = 636
totale versato = 636 × 36 = 22.896 → interessi 2.896
7 anni (n=84): R = 20000 × 0,0075 / (1 − 1,0075^−84) = 322
totale versato = 322 × 84 ≈ 27.030 → interessi 7.030

Dimezzare la rata da 636 a 322 più che raddoppia gli interessi, da 2.896 a 7.030. Il prestito più lungo sembra sostenibile ogni mese e costa 4.134 in più.

Come leggere il risultato

Le prime rate sono in gran parte interessi. Nell'esempio a 7 anni la prima rata è 150 di interessi e 172 di capitale; nell'ultimo anno è quasi tutta capitale. Per questo l'estinzione parziale anticipata fatta presto fa risparmiare sproporzionatamente di più.
Confronta il TAEG, non il tasso nominale. Il TAEG incorpora spese di istruttoria e assicurazioni obbligatorie: è lì che si nasconde il costo quando il tasso pubblicizzato deve apparire competitivo.
Questo presuppone tasso fisso e rate costanti. Un tasso variabile cambia la rata a metà percorso, e alcuni prodotti concentrano le spese all'inizio, così l'estinzione anticipata fa risparmiare meno di quanto l'aritmetica suggerisca.
Verifica se l'estinzione anticipata comporta una penale prima di pianificarla. Nell'UE il credito al consumo può essere estinto in anticipo, ma il finanziatore può chiedere un indennizzo limitato.

Domande frequenti

Conviene la durata più lunga per avere la rata più bassa?: Solo se la rata della durata breve davvero non sta nel tuo bilancio. Una durata maggiore non è più conveniente: è lo stesso debito spalmato più sottile, e quel privilegio si paga. Se il vincolo è la liquidità, scegli la durata lunga ma rimborsa in anticipo ogni volta che puoi.
Quanto fa risparmiare davvero il rimborso anticipato?: Più di quanto la maggior parte si aspetti, perché ogni versamento extra va interamente a capitale ed elimina tutti gli interessi futuri che quel capitale avrebbe generato. Nell'esempio a 7 anni, 50 in più al mese estinguono il prestito circa 16 mesi prima e fanno risparmiare oltre 1.400 di interessi.